Pensions: les meilleures stratégies pour les femmes

Helma Sick: "Un homme n'est pas une pension. Une femme de 25 ans aujourd'hui aura 97 ans. Sur quoi veut-elle vivre plus tard?"

Près de cinq millions de personnes en Allemagne recherchent un ou deux des "mini-emplois" ("450 euros"). La majorité, environ les deux tiers, sont des femmes. Mais la plupart des mini-jobbers et des mini-jobbers ne font pas le saut dans un emploi nécessitant une assurance sociale, comme le pensait initialement la réforme du marché du travail rouge-vert. Au contraire, plus on exerce longtemps dans cette forme d’activité lucrative, moins il est probable que cet emploi deviendra. Ceci est confirmé par une étude du ministère fédéral de la Famille, à laquelle le "Süddeutsche Zeitung" a fait rapport. Cette nouvelle étude conclut, en particulier pour les femmes (mariées), que les mini-emplois constituent une acquisition majeure comme "un programme d'impuissance et de dépendance à vie".

Car avec les femmes mariées, c’est le mini-travail pur - un mini-travail qui n’est pas exercé en plus d’un emploi principal soumis à l’assurance sociale - "associé à des risques importants dans le CV", écrit l’auteur de l’étude, Carsten Wippermann du Delta Institute for Social and Ecology. Seule une faible proportion de femmes occupant des mini-emplois trouvent ensuite un emploi à temps plein. En moyenne, les femmes ayant des emplois de petite taille occupent actuellement un emploi léger pendant environ six ans et sept mois, et les femmes mariées ont même sept ans et un mois. Les femmes qui sont mariées et ont un être cher à la maison restent encore plus longtemps dans un mini-travail. Toutefois, seules 14% des femmes qui occupaient auparavant un mini-emploi ont maintenant un emploi à temps plein et 26% un emploi à temps partiel (au moins 20 heures par semaine). Mais la majorité des anciens Minijobberinnen est aujourd'hui sans emploi.

Ceci est particulièrement dangereux car, malgré leur formation, les mini-jobbers ne sont plus perçus comme des travailleurs qualifiés sur le marché du travail et ont donc peu de chance de retrouver un emploi. À l'avenir, les femmes auraient peu de chances de gagner leur vie et celle de leur famille en cas de chômage, de divorce ou de décès du partenaire. " Helma Sick, experte financière de ChroniquesDuVasteMonde, recommande depuis longtemps de devenir financièrement dépendante en tant que femme, de cesser ses activités trop longtemps et de pouvoir compter sur l'homme pour la retraite. Ici, vous pouvez lire ses conseils sur la façon dont les femmes peuvent mieux sécuriser leurs projets de retraite.

Helma Sick, experte financière de ChroniquesDuVasteMonde, prévient qu'elle est en faillite depuis longtemps et qu'elle compte sur son mari pour sa retraite.

ChroniquesDuVasteMonde: Madame Sick, tout le monde parle de pauvreté imminente chez les personnes âgées et de la nécessité d'une pension complémentaire ...

Helma Sick: Ce n'est pas une nouvelle prise de conscience que pour beaucoup, un déficit de pension se produira lorsque l'on entrera dans l'âge de la retraite. C'est connu depuis longtemps. Et aussi que surtout les femmes sont touchées. Les différences salariales encore importantes entre hommes et femmes ont naturellement un effet. Oui, moins de salaire signifie moins de paiement à l'assurance pension légale. Mais pas seulement cela: les hommes ramènent la moyenne à 39 années de travail, les femmes à 26 ans. Voilà une autre raison de la baisse des pensions. Et, bien sûr, les pièges sur lesquels les femmes tombent souvent, surtout si elles ont des enfants: par exemple, quitter le travail trop longtemps! Quiconque a terminé une formation qualifiante ou un diplôme aujourd'hui, après seulement cinq ans d'interruption de carrière, a peu de chance de travailler dans le métier appris.

Avoir votre propre argent fait partie de votre dignité

ChroniquesDuVasteMonde: De plus, il y a beaucoup de mini-jobbers parmi les femmes. Quelles sont les conséquences?

Helma Sick: Il n'y a pas de mini-jobbers dans les pays européens comme en Allemagne. Apparemment, un tel travail est attrayant, car sur les revenus actuels de 450 euros, aucun impôt ne doit être payé. Voici des emplois de 450 euros pour les femmes désastreuses. Parce que les femmes risquent de perdre leurs compétences professionnelles. Et ils ne paient pas avec un mini-emploi ou à peine dans l'assurance pension obligatoire. Par conséquent, je ne comprends pas pourquoi le gouvernement fédéral a maintenant étendu le potentiel de gains de mini-emplois ...

ChroniquesDuVasteMonde: Alors vous préférez travailler à temps partiel?

Helma Sick: Là aussi, les femmes doivent faire attention. Parce que le nombre d'heures réduit et le faible revenu qui en résulte ont un effet dévastateur au cours de la vie. Les femmes qui travaillent à temps partiel depuis 20 ans ne touchent en moyenne que 220 à 270 euros. Dans le même temps, les femmes sont plus âgées que les hommes, ce qui signifie qu'elles doivent vivre avec une pension moins élevée pendant de nombreuses années, même lorsque les prix augmentent.

ChroniquesDuVasteMonde: Les femmes ne dépendent pas seulement de leur propre pension ...

Helma Sick: Malheureusement, beaucoup de femmes pèsent encore dans cette conviction. Mais regardons les choses en face: combien de mariages durent jusqu'à l'âge de la retraite et au-delà? Le fait est que chaque deuxième mariage est divorcé dans les grandes villes. Les relations non matrimoniales ne sont pas enregistrées du tout. Les partenaires ne sont souvent que des partenaires de vie. Les femmes doivent donc comprendre qu'elles doivent se débrouiller toutes seules: elles sont intelligentes, elles ont une bonne éducation, elles ont appris un métier et sont souvent même diplômées - et ensuite, elles veulent se retirer de tout et être soignées dès qu'elles le sont. Avoir des enfants? C'est vraiment un modèle de vie dépassé.

ChroniquesDuVasteMonde: Même la législature est déjà en place ...

Helma Sick: Oui, avec la nouvelle loi sur la maintenance en vigueur depuis le début de 2008 - du moins pour les couples plus jeunes - la chaîne d'approvisionnement est terminée! Il est supposé que même une femme avec un enfant peut travailler et gagner sa vie après trois ans. Même si le gouvernement fédéral a maintenant imposé des restrictions aux mariages de longue durée avec une femme au foyer, la nouvelle loi sur le mariage exige davantage de responsabilité personnelle - des deux partenaires. Tout le monde devrait travailler et s'assurer de ne pas être démuni en cas de divorce.

Pour 20 ans de travail à temps partiel, les femmes ne gagnent en moyenne que 220 à 270 euros par mois.

ChroniquesDuVasteMonde: Après le divorce, les femmes ont environ 40% de moins d'argent disponible, contre 7% pour les hommes.

Helma Sick: Oui, j'ai donné une conférence il y a 20 ans sur le thème "Un homme n'est pas un retraité". En principe, je pourrais toujours le garder comme ça aujourd'hui. Très souvent, j'ai constaté qu'une femme travaillait pendant deux, trois ans après ses études. Puis elle a rencontré son mari et s'est mariée. Avec le premier enfant est venu la sortie de la profession, qui n'était pas initialement prévu si longtemps. Mais ensuite vint le deuxième enfant, l'homme fait carrière, elle a gardé son dos libre. Et puis, généralement dans la cinquantaine, elle se tient dos au mur: il est tombé amoureux d'une autre femme et a divorcé, les enfants sont sortis de la maison, elle ne peut pas exercer sa profession, elle n'en a aucune. la pratique professionnelle. Elle effectue ensuite un recyclage en tant qu'employée de bureau via l'Agence fédérale pour l'emploi. Les perspectives? Mid-50, sans expérience?

ChroniquesDuVasteMonde: Mais ça peut aller avec le mariage!

Helma Sick: Néanmoins, je souhaite beaucoup que les jeunes femmes, lorsqu'elles attendent un enfant, pensent davantage à leur avenir et aux conséquences à long terme de leurs décisions et de leurs actions. Le travail rémunéré apporte non seulement de l'argent et une pension, il augmente également l'estime de soi et fait partie de la vie sociale. Pour moi, avoir ma propre monnaie fait partie de ma dignité.

ChroniquesDuVasteMonde: N'as-tu pas pris une pause toi-même, tu as un fils?

Helma Sick: Oui, je n'ai pas travaillé pendant quelques années à cause de mon fils. C'était une bonne chose. Parce que mon mari et moi avons adopté notre fils à l'âge de quatre ans et que ce n'était pas facile. Mais j'ai utilisé le congé parental et étudié l'administration des affaires le soir. Avec cela, j'ai jeté les bases de mon indépendance actuelle.

ChroniquesDuVasteMonde: La pension légale ne suffit pas. D'après votre expérience, les femmes ont-elles cela en tête?

Helma Sick: Dieu merci, de plus en plus. Surtout les jeunes femmes, dont les parents ont divorcé et voient comment se porte leur mère, s'intéressent au sujet et participent plutôt à une consultation qu'auparavant, généralement autour de 30 ans.

ChroniquesDuVasteMonde: Juste à temps?

Helma Sick: Même plus tôt serait mieux. Les jeunes hommes commencent souvent à gagner de l'argent dès le début du XXe siècle et les femmes à 20 ans, soit presque dix ans. Ils donnent non seulement des intérêts et des intérêts composés, mais aussi des allocations gouvernementales. Vous pouvez déjà conclure un contrat pour des services à haut rendement avec le contrat de formation!

ChroniquesDuVasteMonde: Vaut-il la peine de prévoir 50 euros par mois?

Je soutiens qu'il serait préférable de prendre une contribution mensuelle à l'épargne qui ne restreigne pas une et qui soit abordable à long terme, puis d'effectuer, par exemple, des paiements supplémentaires à partir du bonus de Noël. Même le petit bétail peut faire beaucoup de merde - mais seulement si cela économise vraiment à long terme. Ce n’est qu’alors que l’intérêt et l’intérêt composé pourront être pleinement dévoilés.

Un homme n’est pas une pension: une femme de 25 ans a 97 ans. Qu'est-ce qu'elle veut vivre plus tard?

ChroniquesDuVasteMonde: Et comment épargnent les femmes qui gagnent bien?

Helma Sick: Souvent, ils ne font pas ce qui est nécessaire: si une femme peut investir facilement 300 euros par mois, elle ne décide généralement que pour 100 euros, quelle qu'en soit la raison. L’écart d’offre tardif, c’est-à-dire la différence entre le revenu habituel dans la vie active et la pension au moment de la retraite, est généralement plus important, plus le salaire d’une personne est élevé.

ChroniquesDuVasteMonde: Pouvez-vous faire quelque chose pour votre retraite plus tard?

Helma Sick: Bien sûr.Cependant, 50 ou 100 euros par mois ne suffisent pas, car la période pendant laquelle vous pouvez encore économiser est beaucoup plus courte. Une règle approximative dit que le taux d'épargne doit être à peu près doublé tous les dix ans. Ainsi, un jeune de 30 ans doit payer presque deux fois plus qu'un jeune de 20 ans, un autre de 40 ans deux fois plus qu'un jeune de 30 ans pour recevoir plus tard le même montant de pension d'une assurance privée.

ChroniquesDuVasteMonde: Vous ne pouvez pas comprendre les jeunes qui disent: pourquoi devrais-je penser à l'âge de 25 ans de combien d'argent j'ai besoin quand j'ai presque 70 ans, quand je ne sais même pas si j'aurai un emploi dans deux ans?

Helma Sick: Bien sûr, je le comprends, mais cela n’aide en rien. C'est un fait que nous vieillissons tous. Une femme de 25 ans a la chance d’avoir près de 97 ans! De quoi veut-elle vivre pendant presque 30 ans de retraite? Elle devrait y réfléchir. Bien entendu, à 25 ans, toutes les dispositions relatives à la retraite ne sont pas encore réglées.

ChroniquesDuVasteMonde: Quelles étapes proposez-vous?

Helma Sick: Tout d'abord, il est important que les risques existentiels soient couverts par une assurance responsabilité civile privée et une assurance invalidité. La deuxième étape consiste alors en un compte d’argent avec un coussin, de sorte que la ligne de crédit coûteuse n’a pas à être utilisée en cas de dépenses imprévues. Dans le même temps, cependant, personne ne doit perdre de vue l'épargne à long terme, car l'État fait beaucoup: avec la prime à l'épargne salariale pour les avantages optimaux en capital d'un fonds d'actions ou d'un contrat d'épargne immeuble, par exemple.

ChroniquesDuVasteMonde: Quel rôle jouent la crise financière et les taux d'intérêt extrêmement bas actuellement? Est-il toujours rentable d'épargner pour la vieillesse?

Helma Sick: C'est vrai, les taux d'intérêt ne sont pas vraiment tentants pour le moment. Mais pour l'épargne à long terme pour la retraite, on ne recourt pas seulement au compte d'épargne ou au compte d'épargne. Pour cela, vous devez quand même vous fier à différents investissements, ce qui peut rapporter davantage: sur des fonds, par exemple. Si vous avez 20 ans et plus, vous ne pouvez pas vous permettre des fonds en actions, ils vous rapportent tout de même le rendement le plus élevé, mais avec le risque de fortes fluctuations. Les fonds d'actions internationales largement diversifiés sont les mieux adaptés pour cela. Ceux qui veulent y aller un peu plus facilement sont mieux servis avec des actifs éprouvés gérant des fonds mixtes. Et puis, bien sûr, en tant que couverture de base, l’assurance pension privée est toujours intéressante, elle est désormais disponible dans diverses variantes. C'est toujours le seul modèle qui paie une pension à vie. Lors d'une consultation qualifiée, il devrait être clair quels régimes de retraite conviennent le mieux à chaque cas. Ne pas oublier: même une propriété peut être une bonne retraite, surtout si elle est habitée et que la dette est remboursée jusqu'à la retraite.

ChroniquesDuVasteMonde: Et la pension Riester, est-elle toujours attractive?

Helma Sick: La pension Riester doit être. En raison des indemnités versées par l'État et d'une possible économie d'impôt, il s'agit d'un moyen idéal de prendre en charge la vieillesse. Et particulièrement intéressant pour les jeunes femmes, car elles perçoivent des allocations complètes pour elles-mêmes et leur enfant pendant le congé parental avec une contribution de seulement cinq euros par mois.

ChroniquesDuVasteMonde: Alors, ça vaut la peine de s'en occuper?

Helma Sick: Certainement. Je dis toujours: qui fuit un problème, il court après - et c'est particulièrement vrai en matière d'argent.